RÅDGIVNING: Den hvide skjorte, notesbogen og Macbook'en står godt til begreber som hvidvask-regler, låneomlægning og godkendelser fra Finanstilsynet, men Silas From Christensen er stadig relativ ny i finanssektoren, selv om det ikke virker sådan.

Han er uddannet tømrer og bygningskonstruktør, men har først og fremmest brugt sit arbejdsliv på opbygningen af telemarketingbureauet TM Fabrikken i Herning foruden flere andre virksomheder. Da han i 2015 selv skulle låne penge i banken i forbindelse med et boligkøb, havde han dog så svært ved at overskue mulighederne, at han i første omgang endte med et stort excelark og på den lidt længere bane også en idé til virksomheden Finobo.

- Jeg brugte ret lang tid på at gennemskue mulighederne, for det er komplekst at finde ud af, hvilke fordele og ulemper, der er ved de forskellige muligheder. Én ting er renterne, noget andet er bidragssatser og gebyrer, og der kan også være forskel på start-omkostninger og låneomlægninger. For mig havde det været fedt, hvis der havde været nogen, som kunne hjælpe mig med at gennemskue markedet, husker Silas From Christensen.

I første omgang summede idéen blot hos ham, men da han efterfølgende var med til at stifte selskabet Dansk Boligvurdering, der booker vurderinger til ejendomsmæglerne, fandt han ud af, at der var mange boligejere, som søgte nye vurderinger for at finde ud af, om de havde de rigtige lån.

I den forbindelse havde mange brug for rådgivning og en second opinion i forhold til deres bank. Den erfaring kombineret med sine egne oplevelser fik ham til at se muligheder.

- Jeg undrer mig tit over, hvorfor ting er, som de er, og jeg oplever hele bankmarkedet som ekstremt komplekst. Som privatperson er banken meget vigtig, når man ønsker at låne penge, og bankrådgiverne er dygtige til at rådgive deres kunder inden for den enkelte banks rammer, men de gør det også i bankens interesse, og vi syntes, det ville være interessant at få åbnet hele markedet op og se hvilken af bankerne, der er bedst for den enkelte kunde, forklarer Silas From Christensen.

Sammen med sine to partnere, Morten Eriksen og Victor Gregersen, gik Silas From Christensen i gang med at researche på det globale marked for uvildig finansiel rådgivning. Hurtigt stod det klart for dem, at markedet herhjemme er på vej frem, men at det stadig er meget lille, specielt når man sammenligner med lande som USA, England og Holland, som de tre iværksættere især har skelet til.

- I Holland er det omkring tre ud af fire, der søger uvildig, finansiel rådgivning, inden de går i banken. Det begyndte for alvor at tage fart i begyndelsen af 00'erne, og vi forventer, at det er det samme, som nu er ved at ske herhjemme, siger Silas From Christensen.

Det er langt fra første gang, at han er med i opstarten af en virksomhed, men i Finobos tilfælde har det været langt tungere, end det han tidligere har prøvet. Ikke mindst fordi det har krævet meget forarbejde af få en godkendelse fra Finanstilsynet.

1. september 2022 åbnede Finobo imidlertid i Aarhus, siden er turen gået til Vejle, og 1. august 2023 åbnede Finobo filial i Odense, hvor virksomheden holder til i iværksættermiljøet hos Visti Unlimited. Samlet set er Finobo i dag oppe på 26 medarbejdere, og planen er at tilføje yderligere fem eller seks rådgivere i løbet af de kommende måneder.

- Vi kan godt mærke, at interessen er kæmpe stor. På en uge har vi haft 50 kunder, der selv er gået ind på vores hjemmeside og har booket et møde. Det har vi slet ikke prøvet før, fortæller Silas From Christensen.

- Vores helt store ambition er at ændre en forbrugerkultur, og det tror vi faktisk er muligt. Jeg ved godt, at det i mange henseender er vildt at gøre, men vi vil virkelig gerne se, om vi ikke kan gøre tingene på en anden måde, end vi har været vant til de seneste 100 år. Vi tror på, at vi kan ændre måden, vi tænker privatøkonomi på, siger han.

De seneste års inflation, energikrise og markante rentestigninger har betydet, at mange boligejere med korte lån med variable renter pludselig har fået et langt lavere rådighedsbeløb, og det er ofte dem, som Finobo forsøger at hjælpe. Virksomheden kan godt hjælpe nye boligejere, der er tæt på at skrive under på deres første ejerbolig, men kunderne er primært eksisterende boligejere med realkreditlån, almindelige jobs og en fornuftig økonomi.

- Lige nu vil rigtigt mange gerne have øget deres rådighedsbeløb, og det er typisk middelklassen, vi hjælper. Det er ikke folk, der er forgældet til op over skorstenen, men helt almindelige mennesker, der drømmer om at have råd til at komme på skiferie hvert år - eller måske bare at kunne komme på ferie, fortæller Silas From Christensen.

I første omgang kigger Finobo på mulighederne for at gøre noget i hvert enkelt tilfælde, og afhængig af situationen og potentialet aftaler de herefter den pris, som Finobo tager for sin service. Prisen sættes blandt ud fra hvor meget værdi, rådgiveren kan skabe for den enkelte kunde.

Derefter følger et forløb på omkring halvanden måned, hvor Finobo på vegne af den enkelte kunde indhenter tilbud og forhandler med forskellige banker for at sikre den enkelte kunde det setup, der passer til deres drømme og situation.

- I gennemsnit øger vi kundernes rådighedsbeløb med 50.000 kroner om året, efter vi har taget vores andel. Den faste rente ved realkreditinstituttet kan vi ikke gøre noget ved, men der er mange renter og gebyrer, man kan forhandle om, og der kan være andre løsninger end den, de har. Det kunne for eksempel være en klippekortsmodel, hvor man kan køre afdragsfrit i nogle måneder, så man kan få en mere fleksibel økonomi.

- Samlet set har vi siden september 2022 hjulpet 200 kunder, og vi har cirka samme antal i pipelinen, som vi er i gang med at hjælpe, forklarer Silas From Christensen.

Han oplever, at Finobo allerede har slået sit navn fast overfor bankerne, som er nødt til at være både tilgængelige og arbejde hurtigt for at få nye kunder gennem Finobos henvendelser, og at virksomheden på grund af sin volumen i kundeantal står i en bedre forhandlingsposition, end kunderne gør hver for sig.

Foreløbig har Finobo samlet skåret knap 60 millioner kroner af kundernes restgæld, og virksomheden forventer at flytte en milliard kroner i udlån i år, hvilket giver mulighed for at forhandle gode vilkår hjem.

- Det er befriende, at vi kan hjælpe så mange, og det er det, der driver mig og får mig til at hoppe op og komme afsted om morgenen. Vi kan se, hvor stor en forskel, vi gør, helt ned i dagligdagen, og vi oplever nogle gange, at kunderne sidder med en klump i halsen og tårer i øjnene, fortæller Silas From Christensen.

Sammen med Morten Eriksen har han 90 procent af aktierne i virksomheden, mens Victor Gregersen har de resterende 10 procent. Samlet har de tre partnere skudt fire millioner kroner i virksomheden, og undervejs har der været tidspunkter, hvor Silas From Christensen var i tvivl om, hvorvidt det ville lykkes.

De første to rådgivere var nemlig svære at få ombord, og det er stadig Finobos største udfordring at skaffe erfarne rådgivere til de ledige stillinger i virksomheden.

Samtidig har det overrasket de tre stiftere, hvor meget likviditet det kræver at starte en virksomhed som Finobo op. Også selv om virksomheden allerede i sit første regnskabsår og med en kraftig vækst og opstart af afdelinger tre forskellige steder i landet forventer at komme ud med et resultat tæt på nul.

- På bundlinjen ser det rigtigt fornuftigt ud, så det er mere et spørgsmål om likviditet. Der går lang tid, fra vi starter et forløb med en kunde, til der ligger en fakturering, og derfor er det også ret likviditetstungt. Hver gang vi ansætter fem nye rådgivere, går der jo et stykke tid, før de er oppe at køre, så det laver jo et vist indhug i kassen, siger Silas From Christensen.

Som kommerciel direktør har han både ansvar for at få de nye afdelinger op at køre og ansætte nye medarbejdere, og lige nu har Finobo et stort behov for flere rådgivere, mens resten af organisationen er klar til at kunne vækste. Og behovet er der, vurderer han.

- Hver gang, der er op- eller nedgangstider i økonomien, er der behov for sådan nogle som os. Der sker altid noget rundt omkring i verden, men hen over det seneste år er det ekstremt, hvad der er sket med inflation, krigen i Ukraine og energipriserne.

- Men så snart, der er et opadgående boligmarked, har man også mulighed for at ændre noget på sin sammensætning af lån, som måske betyder, at man kan komme længere ned med sine bidragssatser, så der er mange ting at kigge på i både op- og nedgangstider.

- Hvis både renten og boligmarkedet stabiliserer sig fuldstændigt, er der på et tidspunkt ikke flere at hjælpe for os, men den tendens har vi ikke set på noget tidspunkt. Samtidig har bankerne ikke de samme produkter, så uagtet hvordan markedet går, ser jeg ikke nogen risiko for, at der her stopper, siger Silas From Christensen, som siden excel-arket i 2015 har fået en del mere erfaring med låntyper, gebyrer og renter.

For eksempel har han og familien netop brugt et år på at renovere deres hus i Aarhus-forstaden Viby, og i den situation giver det som regel god mening at få en ny realkredit-vurdering. Det kan variere en del, hvordan de forskellige realkredit-institutter vurderer huset efter en renovering, og derfor besluttede Silas From Christensen og hans kæreste at tilknytte en rådgiver og få alle kreditforeninger i spil.

På den måde kunne de både få bidragssatsen til at falde og omlægge deres lån, så de stort set fik barberet banklånet, som typisk er det dyreste, væk.

- Jeg tror, vi ender med at sidde for omkring 75.000 kroner mindre om året, og det gør en kæmpe forskel for os. Fremover vil jeg søge rådgivning, hver gang min økonomi ændrer sig. Det kan være, at jeg en dag får mere i løn, at vi skal have en ny bil, eller en dag får lyst til at købe et sommerhus eller noget i den stil. Hver gang, der sker større livsforandringer, vil vi benytte os af det, siger han.

Du kan også få indblik i alle ugens regnskaber på erhvervslivodense.dk.